По-малко лоши кредити и по-прозрачен пазар

Проектът на новия закон за ипотечните кредити ще засили и повиши информираността на потребителите, ще намали дела на лошите заеми и ще предотврати нереално надуване на цените на имотите в бъдеще, прогнозираха експерти пред „Труд“. Според тях отпадането на таксата за предсрочно изплащане и за кредитите над 147 000 лв. няма да доведе до ръст на лихвите заради повишената конкуренция между банките.

„Промяната обаче ще стимулира пазара на рефинансиране. Клиентите на банките ще станат по-мобилни. Когато на пазара има по-добри условия от тези по техния кредит, те ще могат да сменят банката и да рефинансират заема при по-добри условия“, коментира Тихомир Тошев, председател на Асоциацията на кредитните консултанти.

„Кредитите над 75 000 евро не са толкова голяма част от пазара. Дори и сега някои от банките нямаха такса за предсрочното им погасяване, за да могат да привлекат повече клиенти“, каза изпълнителният директор на финансовия портал „Моите пари“ Деян Василев. „Затова не очаквам законодателната промяна да накара някои кредитори да оскъпят ресурса. Напротив, забелязва се трайна тенденция към намаляване на лихвите, макар и плавно“, добави Василев.

Преди време подобно мнение изказа и председателят на Асоциацията на банките Петър Андронов. Той коментира, че проектът на закона е отражение на евродиректива, а банките са съобразили условията при отпускане на ипотечни кредити с нея още през 2015 г., когато беше променен Закона за потребителските кредити.

14 дни за размисъл

С новия закон Минитерството на финансите предлага банките да предоставят подробна информация за лихвите, размера на кредита, годишния процент на разходите и общата сума, която потребителят дължи. След като получат проекта на договора, клиентите ще разполагат с най-малко 14 дни, в които могат да откажат офертата. Според кредитните консултанти това ще повиши защитата на потребителите и ще внесе малко повече сигурност на пазара. „Условията ще станат по-прозрачни. Годишният процент на разходите ще се изчислява по един и същи начин от всички банки, което ще направи по-лесно сравнението на офертите“, каза Тихомир Тошев. „Това ще е полезно за пазара, тъй като ще повиши доверието“, добави той.

На подобно мнение е Деян Василев. Според него 14-дневният срок за обмисляне на офертата ще даде възможност на потребителите да проучат конкурентни предложения и ще намали риска от неразумно кредитиране. „Това ще е от полза за клиентите, защото при тенденцията за намаляване на лихвите банките са склонни да се борят за добрите клиенти и да им предлагат индивидуални оферти“, смята Василев.

Друг положителен ефект ще е намаляването на просрочените заеми, смятат експертите. „Очаквам рисковите и лошите кредити да намалеят, защото хората ще имат възможност да вземат по-добри финансови решения. В следващите няколко години техният дял ще се понижи под 10%, при 16,5% в момента“, прогнозира Тихомир Тошев. „Това е нормална практика на фона на възстановяването на пазарите, спада на безработицата и започналото повишаване на доходите и финансовата култура на хората“, добави той.

Според Деян Василев просрочените заеми ще намалеят и заради изискването банките да оценяват кредитоспособността на клиентите. „Проблемът е, че проектозаконът не регламентира по какви критерии ще се прави този анализ. Те ще зависят от подзаконовите наредби на БНБ“, каза Василев. „В Румъния например централата банка още през 2008 г. въведе по-строги критерии, които забраняваха да се отпускат заеми, ако вноските по тях надхвърлят 50% от доходите на клиента. Благодарение на тези стриктни изисквания в северната ни съседка няма такъв голям процент лоши ипотечни кредити както у нас“, обясни Василев.

Без тайни комисионни

С проекта на новия закон се регулира и дейността на кредитните посредници. Според експертите това ще повиши прозрачността на пазара. „Посредниците ще се лицензират от БНБ и ще правят застраховка професионална отговорност, подобно на застрахователните брокери. Кредитният посредник ще има задължение да обявява какви комисионни получава от всяка банка“, каза Василев. „Ако клиентите имат такава информация, ще могат да преценят дали посредникът върши работата в техен интерес или им препоръчва да подпишат договор с някоя банка само заради голямата комисиона“, добави той.

С проекта се регламентират и трансграничните ипотечни заеми. Това означава даден имот да се ипотекира в една държава в полза на банка в друга държава. „Засега това е само теоретична възможност. За да се случи на практика трябва да има уеднаквяване на законодателството в страните-членки на ЕС“, коментира Тихомир Тошев. Според него това няма да стане в следващите 3-4 години.